刘慧明尴尬地笑了笑，道，“思路被打断了，容臣想一想。”

崇祯也尴尬地笑了笑，道，“无妨。”

刘慧明很快就拾起话头，继续分享“银行在赈灾中的巨大作用”的课题，崇祯一边听一边思索，又花了足足一个小时才融会贯通，长叹一声道，“先生此策与王文荆公青苗法有异曲同工之妙。”

刘慧明呵呵一笑，心道我的法子明明要高明得多，好不？

要是王安石手里有这么一个银行，他至于混成那样吗？

二人又把话题拉了回来，崇祯疑惑地问道，“你把钱借给其他人了，万一百姓来取钱，你没有银子岂不麻烦了？”

刘慧明哈哈一笑，“陛下想多了，我一家钱庄至少吸纳成百上千的百姓来存钱，他们总不会同一天来取钱吧？只要这些人不一起来取钱，钱庄就只需要保证一定的存量就够了，剩下的都可以借出去赚利息。因此，虽然钱庄账面上有那么多银子，实际上并没有那么多，都被挪用了。陛下可以想象一下，天底下有多少银子，如果全部存到钱庄里来了，何愁大明没钱花？”

虽然很心动，崇祯还是有些疑虑，“话虽如此，朕就怕百姓一起来兑付。”

“陛下担忧得不无道理！”刘慧明附和道，“所以这就涉及到钱庄的立足之本了。”

“何为钱庄的立足之本？”

刘慧明伸手比了两根手指，道，“钱庄的立足之本，就两个字——信用。”

“信用？何解也？”

刘慧明道，“简单来说，钱庄要想避免陛下说的这种风险，就要让百姓相信钱庄，即使所有人同时兑付，钱庄也不会被挤兑垮。”

崇祯道，“钱都借出去了，如何能不被挤兑垮？”

刘慧明笑道，“钱借出去是要赚钱的啊。”

崇祯追根问底道，“倘若赚的银子不及借出去的银子呢？”

刘慧明颇有些无奈，但对方是大BOSS，他不能不正面回答，“陛下还记得先前臣说的用盐税做抵押吗？到这种时候，钱庄必须要有硬通货背书。”

“何为硬通货？”

刘慧明真想挠头，只得又普及了一些金融知识。

他本以为崇祯会像之前那样意识流，哪知他今天的脑子出奇的清醒，听到最后居然主动绕了回来，非要他百分百规避挤兑风险。

刘慧明只好把压箱底的东西掏出来了，“要想规避这样的风险，一是硬通货背书，二是让储户相信钱庄不会有这样的情况发生，第二种就是信用。”

“哦！”崇祯想了想，终于有些明白了，又问道，“那该如何让储户相信呢？”

刘慧明想了想，道，“有很多方法，于钱庄来讲，首先当然要随时保证一定储存量，要首先储户随时都有钱可取。然后就是多宣传了，这就和普通的商社差不多了。”

“你刚才说于钱庄来讲？难道还有其他意思吗？”

皇帝今天换脑子了吧？

刘慧明打量了一下崇祯，笑道，“陛下今天非得把臣肚子里的干货全部掏出来啊！”

崇祯哈哈大笑，“朕前几次和你商谈国事，当时没发现问题，后来下去仔细思索才发现你总是说一半留一半，因此，朕今天非要打破砂锅问到底。”

刘慧明顿时汗颜无比，半晌说不出一句话来。

崇祯接着道，“朕今日希望你能把这个问题讲透彻。”

刘慧明没办法，只好实话实说了，“陛下担忧的不无道理，其实钱庄经常出现这样的兑付危机，如果陛下仔细留意民情就会发现，大明这样的情况屡见不鲜，很多百姓因此血本无归。”

崇祯喟然长叹，终于失去了刚才的气势。

刘慧明道，“所以我刚才才说了‘于钱庄而言’，咱们是大明朝廷，当然有权制定政策，预防这样的事情发生。”

崇祯急忙问道，“那该如何预防？”

刘慧明道，“臣刚才说钱庄必须保证一定的储存量，保证储户随时有钱可取，这个储存量就是关键。”

“储存量？”

刘慧明道，“这个储存量在金融行业有个专有名词叫存款准备金，比如，为了防止钱庄的挤兑风险，保护储户的利益，朝廷可以规定每个钱庄的存款准备金不得低于五成，而且必须把这部分钱交出来，存放在朝廷开设的钱庄里面，由朝廷保管。”

一听说可以把钱庄的银子强制划拨到朝廷，崇祯的眼睛一下就亮了。

刘慧明很快就给了他一盆冷水，“不过，这需要朝廷也讲信用才行。”

崇祯脸色一僵，道，“那是自然，朕的大明立信天下，何足道哉。”

刘慧明又从桌上拿出一张稿子，道，“这是官办钱庄的两个职能，一是吸纳存款，二是规避钱庄的兑付危机。对于连号的钱庄来说，他们还可以汇款。”

“汇款？”崇祯迟疑道，“何为汇款？”

刘慧明道，“臣举个例子陛下就明白了，比如有一家钱庄分别在北京和南京有分号，有一个商贾准备从北京南京去进一批货，他随身携带了一万两银子，六七百斤啊，很麻烦的。他要是够聪明的话就可以把银子存在北京的分号，钱庄给他一张存单，收取百分之一的费用。他就可以空着双手优哉游哉，游山玩水地到南京，然后从南京的分号里把银子取出来。”

崇祯瞪大了眼睛，突然猛地一拍双手，“妙，妙啊！这种汇款的法子既免除了商贾被偷抢的损失，又省去了很多麻烦。”

刘慧明邪恶地笑道，“难道陛下没发现，钱庄根本不需要帮他把银子从北京运到南京吗？”

崇祯一怔，随即哈哈大笑，“太妙了，太妙了，简直妙不可言！”

刘慧明又嘚瑟道，“是不是躺着就把钱赚了？”

“对对，躺着就把钱赚了”崇祯哈哈大笑，“真是躺着赚钱啊！”

二人笑了一阵，刘慧明又补充道，“臣的钱庄还有一个职能，给白杆兵发饷，可以杜绝将官层层克扣。”

崇祯大惑不解地问，“让钱庄给士兵发饷？”

刘慧明赶忙介绍了一下他的工资本制度，崇祯听得越来越开心，最后一拍桌子，道，“太好了，这样将官再也不能克扣下层军士的饷银了，此策于朝廷大为有利。一会儿朕就着人去你处取一本工资本来，让工部连夜赶制，朕要立刻颁行天下。”

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